Americká hypotéka

Americká hypotéka je pojmenování hypotečního úvěru, který není účelově vázán. Jedná se o neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Finanční prostředky z tohoto úvěru můžete využít k uspokojení všech svých potřeb, není tedy určen vyloženě na nákup nemovitosti, pozemku, provedení rekonstrukce apod. V USA se tento typ úvěru nazývá home equity loan.

Výhody americké hypotéky

Možnost využití finančních prostředků pro jakékoli účely (výstavba, rekonstrukce – pokud chcete mít peníze připravené ihned na Vašem účtu a nechcete dokládat faktury bance k postupnému čerpání, koupě automobilu, dovolené, domácích spotřebičů apod.).

• Bance nemusíte oznamovat, za jakým účelem si americkou hypotéku zřizujete, většina bank však nechce, aby peníze byly použity do podnikání.
• Ve srovnání se spotřebitelským úvěrem má nižší úrokovou sazbu. Díky zástavě nemovitosti je riziko pro banku nižší a s ním úrok.
• Máte možnost půjčit si relativně vysokou částku, maximálně však 70 % z hodnoty nemovitosti.
• Americká hypotéka má nízké měsíční splátky díky možnosti rozložit splácení na období až 20 let.
• Nemovitost s americkou hypotékou můžete kdykoli prodat s 1% sankcí.
• Na rozdíl od klasické hypotéky na bydlení je u některých bank možné americkou hypotéku předčasně splatit bez sankčního poplatku.

Nevýhody americké hypotéky

Možnost využít finančních prostředků pro jakékoliv účely k sobě váže nemožnost čerpat na hypotéku státní podporu nebo si odečíst úroky z daní, jak je to běžné při účelově hypotéce. Tato možnost nenastane ani v momentě, kdy je americká hypotéka použita účelově, tedy na bydlení.

• Sazby u těchto neúčelových úvěrů jsou výrazně vyšší než u klasických účelových hypoték.
• Některé banky mají nastavenou maximální výší půjčky bez ohledu na hodnotu nemovitosti.
• Za zapůjčenou hotovost ručíte nemovitostí. Je tu riziko, že o ni přijdete.^[1]

Výše úvěru

Finanční obnos, který jsou banky schopné žadateli o hypotéku poskytnout na základě určitých podmínek:

• minimální výše 100 000 Kč,
• banky podmiňují výši úvěru jednak hodnotou nemovitosti (lze získat 70 % z hodnoty nemovitosti) a také maximálním úvěrovým rámcem, který mají banky nastaveny individuálně. Pokud je maximální úvěrový rámec jeden milión korun, půjčka nemůže tuto hranici přesáhnout, i kdyby bylo 70 % hodnoty nemovitosti např. 7 miliónů Kč.^[2]

Doba splatnosti

Splatnost americké hypotéky je doba, po kterou je klient povinen hradit bance úvěr. Obecně se pohybuje od 5 do 20 let (dnes i od 1 do 25 let). Žadatel musí splňovat podmínku, kdy doba splatnosti úvěru nesmí překročit 70 let jeho věku. Čím je delší doba splatnosti úvěru, tím je nižší splátka a naopak.

Úroková sazba

Úrok je procentní vyjádření navýšení vypůjčené částky za určité časové období. Pro hypotéky je uváděna úroková sazba roční (per annum – zkratka p. a.). Jedná se o finanční odměnu pro banku (věřitele) za vypůjčení peněz.^[3] Oproti klasickému hypotečnímu úvěru má americká hypotéka vyšší úrokové sazby, které jsou však stále výhodnější než u běžných spotřebitelských úvěrů.^[4] Úrokové sazby začínají při roční fixaci přibližně na 5 % ročně. U pětileté fixace je běžný roční úrok 6 % až 7 %. Některé banky také nabízejí pevnou úrokovou sazbu platnou po celou dobu splácení hypotéky, obvykle od 7 % p.a.

Při fixaci americké hypotéky platí obdobný systém jako u běžných hypoték. Fixace mohou být na 1 rok, 3 roky, 4 roky, 5 let nebo i 10 let. Čím delší doba fixace je zvolena, tím vyšší je úroková sazba.^[1]

Názvy

Hypoteční banka (tehdy ještě pod názvem Českomoravská hypoteční banka, a.s.) podala 28. ledna 2004 na Úřad průmyslového vlastnictví přihlášku k zápisu slovní ochranné známky „americká hypotéka“, byla ale zamítnuta.^[5] Slovní spojení je tak považováno za obecné označení, které může využívat kdokoli. Neúčelové hypotéky pod tímto jménem poskytuje několik finančních institucí, např. Česká spořitelna a Československá obchodní banka; jiné nabízejí srovnatelný produkt pod jinými názvy (např. „Hypotéka na cokoliv“ spořitelny Wüstenrot).^[6]

Související články

• Australská hypotéka

Reference